In der heutigen vernetzten globalen Wirtschaft ist es unerlässlich, Geld schnell, sicher und kostengünstig zu überweisen. Ganz gleich, ob Sie die Rechnung für ein Abendessen mit Freunden teilen, für Dienstleistungen bezahlen, Geld an Verwandte im Ausland schicken oder internationale Geschäfte abwickeln - Geldtransfer-Apps haben die Art und Weise, wie wir Geld bewegen, revolutioniert. Die Verfügbarkeit und Beliebtheit dieser Apps ist jedoch je nach Region sehr unterschiedlich, wobei einige weltweit dominieren, während andere nur bestimmte Märkte bedienen.
In diesem umfassenden Leitfaden werden die besten Geldtransferlösungen auf den verschiedenen Kontinenten vorgestellt, damit Sie sich in der fragmentierten Landschaft der digitalen Zahlungssysteme weltweit zurechtfinden.
Globale Akteure: Apps weltweit verfügbar
PayPal
PayPal ist nach wie vor der bekannteste globale Geldtransferdienst, der in über 200 Ländern tätig ist und 25 Währungen unterstützt. Seine weit verbreitete Akzeptanz, die Käuferschutzfunktionen und die Integration in die wichtigsten E-Commerce-Plattformen machen es zu einer vielseitigen Option für private und geschäftliche Transaktionen. Allerdings können die Gebühren höher sein als bei regionalen Alternativen, insbesondere bei Währungsumrechnungen und internationalen Überweisungen.
Wise (ehemals TransferWise)
Wise ist auf internationale Überweisungen spezialisiert und hat den Markt mit seiner transparenten Gebührenstruktur und seinen marktüblichen Wechselkursen auf den Kopf gestellt. Wise ist in mehr als 80 Ländern verfügbar und eignet sich besonders für Expatriates, internationale Studenten und grenzüberschreitend tätige Unternehmen. Das Mehrwährungskonto von Wise ermöglicht es den Nutzern, Geld in über 50 Währungen zu halten und zu verwalten.
Western Union
Mit einem Hybridmodell, das digitale Überweisungen mit physischen Standorten (mehr als 550.000 weltweit) kombiniert, bedient Western Union Gebiete, in denen die Bankinfrastruktur begrenzt ist. Das Unternehmen ist zwar nicht die billigste Option, aber dank seines ausgedehnten Netzwerks ist es auch in abgelegenen Regionen erreichbar und ermöglicht Bargeldabholungen, die mit rein digitalen Diensten nicht möglich sind.
Revolut
Diese Fintech-Plattform bietet grenzenlose Konten mit wettbewerbsfähigen Wechselkursen und der Möglichkeit, mehrere Währungen zu halten. Revolut ist in Europa beliebt, expandiert aber weltweit und kombiniert Geldtransferfunktionen mit zusätzlichen Finanzdienstleistungen wie Aktienhandel, Kryptowährungsumtausch und Reiseversicherungen.
Nord-Amerika
Venmo (US)
Venmo gehört zu PayPal, hat aber einen ausgeprägten sozialen Fokus und ist in den Vereinigten Staaten für Peer-to-Peer-Zahlungen allgegenwärtig geworden. Sein sozialer Feed (der öffentliche Transaktionen anzeigt) hat einen einzigartigen Ansatz für Geldtransfers geschaffen, obwohl diese Funktion in den letzten Jahren stärker auf die Privatsphäre ausgerichtet wurde. Venmo wird hauptsächlich zum Teilen von Rechnungen, Bezahlen von Freunden und für Kleinbetragsüberweisungen innerhalb der USA verwendet.
Cash App (US und UK)
Die Cash App von Square kombiniert Geldtransfers mit Bankfunktionen und Investitionsoptionen (Aktien und Bitcoin). Die Einfachheit und die sofortigen Überweisungen haben sie in den USA sehr beliebt gemacht, obwohl ihre internationale Präsenz vor allem auf das Vereinigte Königreich beschränkt ist.
Zelle (US)
Anders als die meisten Apps von Drittanbietern wurde Zelle von einem Konsortium großer US-Banken (darunter Bank of America, Chase und Wells Fargo) entwickelt. Es ermöglicht direkte Bank-zu-Bank-Überweisungen innerhalb von Minuten und ist direkt in viele Banking-Apps integriert. Während Zelle für Überweisungen innerhalb der USA äußerst praktisch ist, bietet es keine internationalen Funktionen und setzt voraus, dass sowohl der Absender als auch der Empfänger ein US-Bankkonto haben.
Europe
Das Ökosystem der European Mobile Payment Association (EMPSA)
Die europäische Zahlungslandschaft ist stark fragmentiert, da viele Länder ihre eigenen nationalen Lösungen entwickeln. EMPSA (European Mobile Payment Systems Association) arbeitet daran, diese Systeme miteinander zu verbinden, auch wenn die vollständige Interoperabilität noch in Arbeit ist. Zu den wichtigsten Mitgliedern gehören:
Bizum (Spanien)
Bizum wurde von spanischen Banken entwickelt und hat mit über 20 Millionen Nutzern (fast die Hälfte der spanischen Bevölkerung) eine beachtliche Marktdurchdringung erreicht. Es ermöglicht Sofortüberweisungen zwischen spanischen Bankkonten mit nur einer Telefonnummer.
Bluecode (Österreich und Deutschland)
Dieses QR- und Barcode-basierte Zahlungssystem konzentriert sich auf Zahlungen in Geschäften und nicht auf Peer-to-Peer-Transfers und legt einen besonderen Schwerpunkt auf Datenschutz und Anonymität.
Swish (Schweden)
Mit über 7 Millionen Nutzern in einem Land mit 10 Millionen Einwohnern hat Swish eine der höchsten Akzeptanzraten aller Zahlungs-Apps weltweit. Sie wurde von sechs schwedischen Banken entwickelt und ist inzwischen so allgegenwärtig, dass "swish" zu einem Verb in der schwedischen Alltagssprache geworden ist.
MobilePay (Dänemark und Finnland)
MobilePay wurde ursprünglich von der Danske Bank entwickelt, wird aber jetzt unabhängig betrieben und dominiert die nordische Region mit Funktionen für Peer-to-Peer-Überweisungen, Zahlungen in Geschäften und Online-Shopping.
TWINT (Schweiz)
Die nationale Zahlungs-App der Schweiz kombiniert Direktüberweisungen mit innovativen Funktionen wie Rechnungssplitting und Spenden für wohltätige Zwecke.
Andere europäische Dienstleistungen
Revolut, N26, und Monzo
Diese digitalen Banken bieten neben den vollständigen Bankfunktionen auch Geldüberweisungsdienste an und erfreuen sich vor allem bei jüngeren Europäern aufgrund ihrer benutzerfreundlichen Schnittstellen und niedrigeren Gebühren im Vergleich zu herkömmlichen Banken großer Beliebtheit.
Asien
WeChat Pay und Alipay (China)
Diese Super-Apps haben China in die wohl fortschrittlichste bargeldlose Gesellschaft der Welt verwandelt. Über den Geldtransfer hinaus dienen sie als umfassende Ökosysteme für alles, von der Bezahlung von Stromrechnungen bis hin zu Investitionen, wobei Zahlungen per QR-Code überall akzeptiert werden, von Luxusboutiquen bis hin zu Straßenhändlern. Beide erfordern jedoch ein chinesisches Bankkonto oder einen lokalen Ausweis, um voll funktionsfähig zu sein.
Paytm (Indien)
Die Revolution des digitalen Zahlungsverkehrs in Indien war dramatisch, wobei Paytm zusammen mit anderen UPI (Unified Payments Interface)-basierten Diensten eine Vorreiterrolle spielte. Nach der Demonetisierung im Jahr 2016 sind die digitalen Zahlungen in die Höhe geschnellt, und Paytm wickelt nun alles ab, von Geldüberweisungen bis zum Kauf von Kinokarten.
UPI-Ökosystem (Indien)
Im Gegensatz zu anderen Ländern, in denen einzelne Apps dominieren, basiert der indische Ansatz auf der UPI-Infrastruktur (Unified Payments Interface), die es mehreren Apps (Google Pay, PhonePe, BHIM und Dutzenden anderen) ermöglicht, interoperable Sofortüberweisungen mit nur einer Mobilfunknummer oder einem QR-Code durchzuführen. Dieser Ansatz hat bemerkenswerte Ergebnisse erzielt, mit 9,41 Milliarden Transaktionen allein im Mai 2023.
GrabPay und Go-Pay (Südostasien)
Diese Zahlungsdienste, die mit den Super-Apps Grab und Gojek verbunden sind, haben sich vom Ride-Hailing zu umfassenden Zahlungsnetzwerken in südostasiatischen Märkten wie Indonesien, Singapur, Malaysia und Vietnam entwickelt.
Kakao Pay (Südkorea)
Als Ableger der dominierenden Messaging-Plattform Kakao Talk hat Kakao Pay die Allgegenwärtigkeit seiner Mutter-App genutzt, um Südkoreas führender Zahlungsdienst zu werden.
Lateinamerika
PIX (Brasilien)
PIX wurde 2020 von der brasilianischen Zentralbank eingeführt und hat mit über 107 Millionen Nutzern eine bemerkenswerte Akzeptanz erreicht. Dieses Sofortzahlungssystem ermöglicht rund um die Uhr Überweisungen zwischen Konten bei allen teilnehmenden Finanzinstituten unter Verwendung von Schlüsseln wie Telefonnummern, E-Mail-Adressen oder Steuernummern. PIX-Transaktionen sind für Privatpersonen in der Regel kostenlos und werden innerhalb von Sekunden abgewickelt.
Mercado Pago (Mehrere Länder)
Mercado Pago ist aus dem E-Commerce-Giganten MercadoLibre (dem lateinamerikanischen Pendant zu Amazon) hervorgegangen und hat sich über seinen Marktplatz hinaus zu einem eigenständigen Zahlungsdienst in der gesamten Region entwickelt, der vor allem in Argentinien, Brasilien, Mexiko und Kolumbien stark vertreten ist.
Yape (Peru)
Yape wurde von der Banco de Crédito del Perú entwickelt und hat sich mit über 5 Millionen Nutzern schnell zu Perus führender Zahlungs-App entwickelt, die Überweisungen mit nur einer Telefonnummer ermöglicht.
Afrika
M-Pesa (Kenia und darüber hinaus)
M-Pesa, das vielleicht innovativste Zahlungssystem der Welt, hat die finanzielle Eingliederung in Kenia revolutioniert und wurde auf Tansania, Mosambik und andere Länder ausgedehnt. Es funktioniert über einfache Mobiltelefone, ohne dass Smartphones oder Internet erforderlich sind, und zeigt, wie Technologie die traditionelle Bankinfrastruktur überholen kann. Die Nutzer können über ein Netzwerk von Agenten - in der Regel kleine Ladenbesitzer - Geld einzahlen, abheben und überweisen.
Wave (Senegal, Côte d'Ivoire, und expandierend)
Mit dem Fokus auf Einfachheit und Erschwinglichkeit ist Wave schnell gewachsen und hat M-Pesa in einigen Märkten herausgefordert, indem es eine schlanke, kostengünstige Alternative für einfache Geldüberweisungen bietet.
Chipper Cash (Mehrere Länder)
Chipper Cash ist in Uganda, Ghana, Kenia, Tansania, Ruanda, Nigeria und Südafrika tätig und konzentriert sich auf grenzüberschreitende Überweisungen innerhalb Afrikas, die traditionell mit hohen Gebühren verbunden sind.
Ozeanien
OSKO (Australien)
Als Teil der australischen New Payments Platform ermöglicht OSKO Echtzeit-Überweisungen zwischen Konten bei verschiedenen Finanzinstituten unter Verwendung von PayIDs (in der Regel E-Mail-Adressen oder Telefonnummern) anstelle von herkömmlichen Bankdaten.
POLi (Australien und Neuseeland)
POLi ist zwar keine spezielle Überweisungs-App, ermöglicht aber Online-Zahlungen direkt von Bankkonten, ohne dass eine Kreditkarte erforderlich ist, was bei größeren Transaktionen sehr beliebt ist.
Was macht eine gute Geldtransfer-App aus?
Die besten Geldüberweisungs-Apps haben in der Regel mehrere Hauptmerkmale, deren Bedeutung jedoch je nach Markt und Anwendungsfall variiert:
- Niedrige Gebühren und Transparenz: Klare Gebührenstrukturen ohne versteckte Kosten
- Geschwindigkeit: Sofortige oder taggleiche Überweisungen
- Bequemlichkeit: Einfache Benutzeroberfläche, die nur wenige Informationen erfordert (oft nur eine Telefonnummer oder einen Benutzernamen)
- Sicherheit: Starke Verschlüsselung, Authentifizierung und Schutz vor Betrug
- Weitverbreitete Annahme: Der Netzwerkeffekt ist entscheidend; eine App ist nur dann nützlich, wenn sie auch von den Empfängern genutzt wird
- Einhaltung von Vorschriften: Ordnungsgemäße Lizenzierung und Einhaltung der Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche
- Zusätzliche Funktionen: Rechnungssplitting, Geld anfordern, Geschäftsfunktionen, Integration mit anderen Diensten
Die Zukunft des Geldtransfers
Die Landschaft der Geldüberweisungen entwickelt sich rasant weiter und es gibt mehrere Trends, die es zu beobachten gilt:
Digitale Zentralbankwährungen (CBDCs)
Viele Länder erforschen staatlich gestützte digitale Währungen, die die Zahlungssysteme revolutionieren könnten. Chinas digitaler Yuan ist die am weitesten fortgeschrittene CBDC einer großen Volkswirtschaft, an deren Pilotprojekten bereits Millionen von Bürgern beteiligt sind.
Plattformübergreifende Interoperabilität
Initiativen wie EMPSA in Europa zielen darauf ab, zuvor isolierte nationale Systeme miteinander zu verbinden, um nahtlose Übertragungen zwischen verschiedenen Anwendungen und über Grenzen hinweg zu ermöglichen.
Integration von Blockchain und Kryptowährungen
Die Blockchain-Technologie, die bisher eher ein Nischendasein fristete, treibt zunehmend Geldtransfers hinter den Kulissen an. Viele Dienste nutzen jetzt das Lightning Network von Bitcoin als unsichtbare Infrastruktur, die es den Nutzern ermöglicht, Gelder über Grenzen hinweg zu senden, ohne zu wissen, dass es sich um Kryptowährung handelt. So kann ein Nutzer beispielsweise Schweizer Franken in Euro überweisen, wobei das Lightning Network von Bitcoin die eigentliche Übertragung abwickelt - es konvertiert kurzzeitig in Bitcoin, bevor es in die Währung des Empfängers umgewandelt wird.
Stablecoins wie USDC und USDT sind für internationale Überweisungen unentbehrlich geworden, da sie eine schnellere Abwicklung und niedrigere Gebühren als herkömmliche Bankverbindungen bieten. Skalierungslösungen auf Layer-2-Ebene überwinden frühere Beschränkungen von Blockchain-Netzwerken und machen sie für alltägliche Transaktionen mit nahezu sofortiger Abwicklung und minimalen Gebühren praktisch.
Schlussfolgerung
Die "beste" Geldtransfer-App hängt letztlich von Ihrem Standort, Ihren Bedürfnissen und Vorlieben ab. Globale Anbieter wie PayPal und Wise bieten eine große Reichweite, aber möglicherweise nicht den gleichen Komfort oder die gleichen Kostenvorteile wie lokale Champions, die auf bestimmte Märkte zugeschnitten sind.
Für häufige internationale Überweisungen, insbesondere zwischen Währungen, bieten spezialisierte Dienste wie Wise in der Regel bessere Preise als globale Generalisten oder lokale Helden. Bei Inlandsüberweisungen hingegen bietet die dominierende lokale Lösung (Zelle in den USA, PIX in Brasilien, UPI-Apps in Indien usw.) in der Regel die optimale Kombination aus Komfort, Kosten und Geschwindigkeit.
Da sich die Welt zunehmend auf bargeldlose Zahlungen zubewegt, wird das Verständnis für die Landschaft der Geldtransfer-Apps zu einer wesentlichen Finanzkompetenz, insbesondere für diejenigen, die international reisen oder Geschäfte tätigen.