Update: 15th November 2015
Dans le contexte actuel de taux d'intérêt plus élevés en Europe, conserver vos euros sur des comptes bancaires traditionnels offrant des rendements minimes revient à laisser de l'argent sur la table. Les banques numériques et les courtiers fintech proposent désormais des options d'épargne à haut rendement convaincantes qui peuvent considérablement augmenter le rendement de vos liquidités tout en maintenant l'accessibilité et la sécurité.
Ce guide complet explore les meilleurs comptes d'épargne en euros à travers l'Europe, en comparant les taux d'intérêt, les caractéristiques de sécurité et en vous aidant à choisir entre les comptes d'épargne traditionnels et les fonds du marché monétaire.
Comparaison rapide : Les meilleurs comptes d'épargne en euros 2025
| Plate-forme | Taux d'intérêt | Protection de l'environnement | Caractéristiques principales |
|---|---|---|---|
| Revolut | 2,25 % par an | Garantie des dépôts en Lituanie jusqu'à 100 000 euros | À partir d'avril 2025, les paiements quotidiens |
| Trading 212 | 2,20 % par an | Pas de DGS ; 20 000 euros de compensation pour les investisseurs | Intérêt quotidien, sans limite |
| bunq | 2,01% de bonus | Garantie de dépôt néerlandaise jusqu'à 100 000 euros | 1,51% base + 2,01% bonus au-dessus du seuil |
| République du commerce | 2,00 % par an | Garantie de dépôt allemande jusqu'à 100 000 euros | Régularisation journalière, paiement mensuel |
| Le capital évolutif | 2,00 % par an | Garantie de dépôt jusqu'à 100 000 euros par banque | Jusqu'à 500 000 € avec PRIME+ (4,99 €/mois) |
| Klarna | 1.75% - 2.34% | Garantie de dépôt suédoise jusqu'à 100 000 euros | Compte d'épargne flexible à taux variable |
| N26 | 1,50 % (métal) | Garantie de dépôt allemande jusqu'à 100 000 euros | 0,55 % (Go), 0,25 % (Smart/Standard) |
| Interactive Brokers | Jusqu'à 1,44 | Séparation des clients, 20 000 euros d'indemnités pour les investisseurs. | Tarifs échelonnés, plateforme professionnelle |
Note : Les taux d'intérêt sont en vigueur au début de l'année 2025 et changent fréquemment en fonction des taux de la BCE et des conditions du marché. Vérifiez toujours les taux et les conditions en vigueur avant d'ouvrir un compte.
Les meilleurs choix pour des besoins différents
Taux d'intérêt le plus élevé : Trading 212 (2,20 %)
Trading 212 offre actuellement le rendement en euros flexible le plus élevé parmi les principales fintechs. La plateforme offre un crédit d'intérêt quotidien sans limites minimales ou maximales, ce qui la rend attrayante pour les petites et les grandes positions de trésorerie. Il convient toutefois de noter qu'elle ne bénéficie pas de la protection traditionnelle des systèmes de garantie des dépôts dans la plupart des pays.
Taux actualisés : Revolut (2,25%)
À partir du 24 avril 2025, Revolut propose un taux d'intérêt annuel de 2,25 % sur son offre d'épargne instantanée, ce qui en fait l'une des options les plus compétitives. Ce taux s'applique à tous les plans avec des versements d'intérêts quotidiens et une protection totale de la garantie des dépôts lituanienne jusqu'à 100 000 €.
Meilleur équilibre général : République commerciale (2,00 %)
Trade Republic offre un excellent équilibre entre des taux compétitifs, une solide protection des dépôts allemands et l'absence de frais. Il est idéal pour les utilisateurs qui souhaitent obtenir des rendements élevés sur leurs liquidités inutilisées tout en accédant à une plateforme d'investissement complète. Les intérêts s'accumulent quotidiennement et sont payés mensuellement.
Idéal pour les soldes importants : Scalable Capital
Avec son abonnement PRIME+ (4,99 €/mois), Scalable Capital permet de générer des intérêts jusqu'à 500 000 €, ce qui en fait un outil idéal pour les particuliers fortunés. La plateforme utilise une approche sophistiquée, répartissant les fonds entre plusieurs banques partenaires afin de maximiser la protection des dépôts.
Taux progressifs : bunq Easy Savings
bunq propose un système sophistiqué à plusieurs niveaux : vous gagnez 1,51 % par an sur l'épargne jusqu'à votre seuil, avec un taux bonus de 2,01 % sur les montants dépassant le seuil. Cette structure peut être particulièrement attrayante pour les gros épargnants, grâce à la capitalisation hebdomadaire et à la protection totale de la garantie néerlandaise des dépôts.
Taux basés sur le plan : N26
Les tarifs de N26 varient considérablement en fonction du niveau de l'abonnement : Les souscripteurs Metal reçoivent 1,50 % par an (à partir du 11 juin 2025), N26 Go offre 0,55 %, tandis que les plans Smart et Standard reçoivent 0,25 %. Tous les plans bénéficient de la protection de la garantie allemande des dépôts jusqu'à 100 000 €.
L'épargne flexible : Klarna
Le "Compte épargne flex" de Klarna offre un taux annuel de 1,80 %, avec des taux potentiels allant jusqu'à 2,70 % en fonction des conditions du marché. Protégé par le système suédois de garantie des dépôts, Klarna offre une solution d'épargne simple, avec un accès mobile facile et des conditions transparentes.
Comptes d'épargne et fonds du marché monétaire : Principales différences
L'une des décisions les plus importantes à prendre lorsqu'il s'agit de mettre de l'argent de côté est de choisir entre les comptes d'épargne traditionnels et les fonds du marché monétaire (FMM). Voici comment ils se comparent :
Sécurité et garanties
Comptes d'épargne : Protégés par les systèmes nationaux de garantie des dépôts (généralement 100 000 euros par banque et par personne). En cas de faillite d'une banque, vous êtes assuré de récupérer vos fonds jusqu'à cette limite.
Fonds du marché monétaire : Ils ne garantissent pas les dépôts, mais investissent dans des instruments à court terme de haute qualité, tels que les bons du Trésor. Bien qu'ils soient historiquement très sûrs, ils ne sont pas assurés en cas de problème.
Rendement et risque
Comptes d'épargne : Ils offrent des rendements prévisibles et garantis. Votre solde ne fluctue jamais et les intérêts sont clairement indiqués.
Fonds du marché monétaire : Ils rapportent historiquement 0,1 à 0,3 % de plus que les comptes d'épargne en investissant dans des instruments à rendement légèrement plus élevé. Toutefois, la valeur liquidative peut fluctuer légèrement et le risque de perte de capital est minime.
Liquidité et accès
Comptes d'épargne : Ils offrent généralement un accès immédiat ou le lendemain aux fonds par virement bancaire direct.
Fonds du marché monétaire : Très liquides, ils nécessitent la vente de parts de fonds par l'intermédiaire d'un courtier. Le règlement prend généralement 1 à 2 jours, mais vous pouvez souvent utiliser le produit de la vente immédiatement pour d'autres investissements.
Montant Flexibilité
Comptes d'épargne : Limités par les montants de garantie des dépôts. Les fonds supérieurs à 100 000 euros par banque perdent la protection de la garantie.
Fonds du marché monétaire : Aucun plafond, ce qui les rend adaptés à des positions de trésorerie très importantes. Cependant, tous les fonds ne bénéficient pas d'une assurance-dépôts, quel que soit le montant.
Complexité et commodité
Comptes d'épargne : Modèle simple de dépôt et de rémunération. Aucune connaissance en matière d'investissement n'est requise.
Fonds du marché monétaire : Nécessite un compte de courtage et une compréhension de la sélection des fonds. Certaines fintechs comme Trade Republic brouillent les pistes en investissant automatiquement vos liquidités dans des fonds monétaires tout en présentant une interface semblable à celle d'un compte d'épargne.
Lequel choisir ?
Choisissez les comptes d'épargne si :
- Vous privilégiez la sécurité absolue et la tranquillité d'esprit
- Vous avez moins de 100 000 euros à investir
- Vous voulez de la simplicité sans passer par des courtiers
- Vous vous constituez un fonds d'urgence
- Vous ne pouvez accepter aucun risque de perte de capital
Choisissez les fonds du marché monétaire si :
- Vous disposez de sommes importantes dépassant les limites de l'assurance-dépôts
- Vous êtes à l'aise avec un risque minimal pour un rendement potentiellement plus élevé.
- Vous souhaitez une intégration avec votre portefeuille d'investissement
- Vous avez besoin d'une flexibilité maximale pour des montants importants
- Vous avez de l'expérience avec les plateformes d'investissement
L'approche hybride
De nombreux épargnants avertis utilisent les deux : ils conservent les fonds d'urgence et les montants jusqu'à 100 000 euros sur des comptes d'épargne garantis, tout en plaçant les liquidités opérationnelles et les sommes plus importantes dans des fonds du marché monétaire pour obtenir un meilleur rendement.
Considérations de sécurité
Lorsque vous évaluez les options d'épargne en euros, tenez compte de ces mécanismes de protection :
Systèmes de garantie des dépôts : Recherchez des plateformes offrant une couverture dans le cadre de systèmes nationaux (allemands, néerlandais, lituaniens, etc.). Ces systèmes offrent une protection de 100 000 euros par banque et par personne.
Séparation des fonds des clients : Les plateformes d'investissement séparent généralement les fonds des clients des actifs de la société, ce qui offre une protection supplémentaire même en l'absence de garantie des dépôts.
Diversification : Pour les montants importants, envisagez de répartir les fonds entre plusieurs banques afin de ne pas dépasser les limites de garantie.
Pour commencer
- Évaluez vos besoins : Déterminez le montant que vous souhaitez épargner et votre tolérance au risque.
- Comparez les taux actuels : Les taux d'intérêt changent fréquemment, vérifiez donc les offres actuelles
- Vérifiez la disponibilité par pays : Assurez-vous que la plateforme que vous avez choisie est disponible dans votre pays.
- Comprendre la protection : Sachez exactement comment votre argent est protégé
- Commencer modestement : tester les plates-formes avec des montants plus modestes avant d'engager des sommes importantes
Réflexions finales
La révolution fintech en Europe a enfin offert aux épargnants des alternatives convaincantes aux comptes bancaires traditionnels. Avec des taux de 2,00 % ou plus désormais facilement accessibles, votre argent peut travailler beaucoup plus dur tout en conservant une liquidité et une sécurité élevées.
Que vous optiez pour un compte d'épargne traditionnel assorti d'une garantie des dépôts ou que vous vous aventuriez sur des fonds du marché monétaire pour obtenir des rendements potentiellement plus élevés, l'essentiel est d'adapter votre choix à votre tolérance au risque et à vos besoins de liquidités. Dans le contexte actuel, gagner des intérêts substantiels sur vos euros n'est plus réservé aux investisseurs fortunés : c'est à la portée de tous ceux qui sont prêts à regarder au-delà des banques traditionnelles.
N'oubliez pas de revoir régulièrement vos options, car les taux suivent généralement les changements de politique de la BCE et le paysage concurrentiel continue d'évoluer rapidement. Ce qui offre aujourd'hui la meilleure combinaison de rendement, de sécurité et de commodité peut changer à mesure que les taux des banques centrales et les conditions du marché évoluent.