Les banques traditionnelles suisses sont de plus en plus nombreuses à adopter le modèle de banque à frais zéro lancé par les néobanques, ce qui marque un changement important dans le paysage de la banque de détail. Cette tendance s'est accélérée avec les annonces récentes de grandes institutions comme la Banque Cantonale de Zurich (ZKB), la Banque Cantonale du Valais (BCVS), et notamment la Banque Migros, qui ont toutes éliminé les frais de compte de base.
La ZKB a pris les devants en annonçant la suppression des frais de base pour les comptes privés et les cartes de débit à partir de janvier 2024, tandis que la BCVS a révélé son intention de lancer un paquet de services bancaires de base gratuits en juin 2024. La Banque Migros s'est positionnée comme un pionnier de la banque hybride, en offrant un compte numérique gratuit qui combine la commodité de la banque en ligne avec la sécurité et la fiabilité d'une banque traditionnelle.
La nouvelle réalité bancaire
Les banques traditionnelles s'adaptent à un changement fondamental dans les préférences des clients. La BCVS constate que les clients préfèrent de plus en plus les canaux numériques en libre-service pour les opérations bancaires de base. L'approche de la Banque Migros se distingue particulièrement, en offrant :
- Un compte entièrement gratuit et sans conditions
- Carte de débit Mastercard gratuite
- Retraits gratuits à tous les distributeurs automatiques de la Banque Migros
- Accès aux services numériques et aux agences physiques
- Virements SEPA et paiements nationaux gratuits
Pression du marché et concurrence
Benjamin Manz, PDG de Moneyland.ch, observe que les néobanques comme Neon, Yuh et Zak ont contribué à pousser les banques traditionnelles vers des services sans frais. L'entrée de la Banque Migros dans cet espace est particulièrement significative car elle représente l'une des plus grandes banques de détail de Suisse qui adopte le modèle à zéro frais tout en conservant son vaste réseau de succursales.
Impact financier et stratégie
Le passage aux services bancaires gratuits représente un sacrifice important de revenus pour les banques traditionnelles. Cependant, les institutions misent sur la transformation numérique pour réduire les coûts opérationnels tout en maintenant les relations avec les clients grâce à des services à valeur ajoutée. L'approche de ZKB illustre cet équilibre, en éliminant les frais de base tout en maintenant des frais pour des services spécifiques comme les retraits dans les distributeurs automatiques hors réseau et les transactions à l'étranger.
Avantages et considérations pour les clients
Si la suppression des frais de base est une bonne nouvelle pour les consommateurs, les experts conseillent de ne pas se limiter à la structure des frais. Les facteurs importants à prendre en compte sont les suivants
- Taux d'intérêt sur l'épargne
- Frais de transactions étrangères
- Taux de change
- Accès aux agences physiques
- Services et forfaits supplémentaires
La tendance à la gratuité des services bancaires de base semble devoir se poursuivre alors que les banques plus traditionnelles s'adaptent à l'évolution de la dynamique du marché et aux attentes des clients. Avec des institutions bien établies comme la Banque Migros, la ZKB et la BCVS qui rejoignent le mouvement, c'est le signe d'un changement fondamental dans la banque de détail suisse où les services bancaires de base deviennent une commodité, les banques se différenciant par leurs capacités numériques, leurs services spécialisés et l'expérience de leurs clients.